打破传统定价模型 车险可按里程收费

来源:上海证券报  2018-08-07 08:32     记者:黄蕾     

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  【人保、平安、阳光、众安等四家财险公司的“汽车里程保险”近日获评审通过。根据流程,这四家险企不久后便可报批银保监会审批。一旦正式获批,里程保险将率先在广西、陕西、青海三地进行试点。

  据预测,到2020年,里程保险的市场份额不会低于20%至25%,年规模保费在2500亿元至3000亿元之间,足以支撑起10家至15家中小保险公司的生存和发展。】

  物联网、传感技术等科技带来的智能化变革,正在为车险产品创新提供可能。上海证券报记者独家获悉,人保、平安、阳光、众安等四家财险公司的“汽车里程保险”,在近日由中国保险行业协会(下称“中保协”)组织的行业创新产品评审会议上获通过,而评审通过是报批产品的前置程序。

  这意味着,国内车险产品定价方式迎来创新里程碑,维度较单一的传统定价模型将被打破。受益于此的将不止是低驾驶里程者,一直以来深陷价格战的中小财险公司也可能借此迎来逆袭良机。

  在车险费率放开的三地区试点

  近日,四家财险公司的“行驶里程商业车险产品”获中保协评审通过的消息,在保险圈内不胫而走。

  知情人士向记者证实了这一消息,并透露根据流程,上述四家险企不久后便可报批银保监会审批。“一旦正式获批,里程保险将率先在三个地区进行试点,即车险费率全面放开的广西、陕西、青海。”

  这被业内视为国内车险领域里程碑式的突破。在国内传统的车险定价模型中,假设在其他条件都不会发生变化的情况下,低驾驶里程者的风险,一般情况下是远远低于高驾驶里程的,但两者缴纳的车险保费却完全一样,几乎没有任何区别。

  而研究表明,车辆年行驶里程其实是车辆风险水平的重要影响因素。最先提出车险按里程付费的,是50年前一位叫Vickrey的著名经济学家。“此后,里程保险在美国等发达国家盛行,目前在这些国家车险领域的市场占比已达10%左右。”国内一家财险公司车险创新方面的研究人士告诉记者。

  汽车里程保险在发达国家受追捧的原因很简单。车险按里程数收取保费,不仅可以合理反映出驾驶者的保险和风险成本,体现保费的公平,还能通过价格的调节,最大限度缓解城市交通堵塞,鼓励车主在不必要的时候,尽可能选择搭乘公共交通工具,更能减少对环境的污染。

  “我国车主对里程保险也有着强烈的需求,在城市生活、拥有多辆私家车的低里程车主将是保险公司的潜在客户。”里程保创始人兼总裁帅勇告诉记者,在汽车里程保险尚未正式推出前,这家在用户和保险公司之间打造里程保险参与、交互、支付的科技平台,就已在南京、上海等城市展开了在线调查分析。“64%的受访车主,每年开车都是在1万公里以内,并且开车的频率在降低,每年行驶的里程数也在减少。”

  中小险企或借机迎来逆袭

  在业内人士看来,汽车里程保险此时在我国酝酿推出,主要有多个重要的技术条件和现实需求做支撑。

  首先,国内大城市日益紧张的交通出行环境,为汽车里程保险提供了市场需求的土壤。其次,物联网、传感技术等科技带来的智能化变革,为车险产品的创新提供了基础性设施和可能,车险定价将更精准、更实时和更碎片化。商业车险在三个试点地区全面实施自主定价改革,允许财险公司进行车险自由化定价探索和车险创新产品申报,则助推了这一创新型险种的加速问世。

  “里程保险的推出,无疑是国内车险市场历史性的一步。”一家中小财险公司车险部负责人难掩心中喜悦。随着车险费率市场化的全面铺开,我国财险公司面临很大的经营压力,这就要求各险企需发挥各自的定价优势,为车主提供多样化和个性化的车险创新性产品,逐步实现盈利能力的提升。

  尤其是对于中小财险公司而言,抢占里程保险等创新和细分领域的赛道和时间窗口,时不我待。业内目前达成的共识是,在车险费率市场化改革的大背景下,中小财险公司若想生存下来,要么成本领先,要么与众不同,放弃大而全,转而在细分领域专注深耕,从而降低获客成本,提高续保能力。

  对于未来里程保险在中国的市场规模,帅勇做了一个预测:“到2020年,里程保险的市场份额不会低于20%至25%,年规模保费在2500亿元至3000亿元之间。这个细分市场,足以支撑起10家至15家中小保险公司的生存和发展。”

频道编辑:付践衡
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